當您購買汽車時，您需要購買汽車保險。這是大多數私家車主的共識。但記者調查發現，不少車主在投保、理賠時仍然“一頭霧水”。記者近日采訪了我市多位法官，請他們為車主如何更好地投保和使用車險提供建議。
合同：簽訂合同前請仔細閱讀免責聲明
家住市區江北的方先生，今年9月中旬他的車險就到期了，但兩三個月前，他就接到了車險電話的轟炸。他工作很忙，很快就昏迷了。結果，方老師還沒完全明白所有細節，就趕緊向保險公司購買了電話車險。在他與銷售人員簽訂合同并支付貨款的當天，他還擠出時間趕到約定地點，并在幾分鐘之內交了錢并簽訂了合同。至此，他的耳邊終于安靜了。
方先生承認，自己買車三年了，但從未仔細閱讀過車險合同條款。此前，他曾遭受過兩三起保險公司的理賠。我從來沒有問過賠償數額是否合理。”
很多車主可能都有類似的經歷。殊不知，車主必須了解合同的重要細節，尤其是免責條款，保險銷售人員也有義務向投保人解釋清楚。
現實生活中，一些保險推銷員為了省事，往往不會口頭解釋免責條款，而只是在投保單上對免責條款進行提醒和說明，并要求投保人簽字確認。有些投保人工作繁忙，無暇仔細聆聽或閱讀合同條款，于是在購買保險時按保險銷售人員的要求簽字。這樣，當日后出現涉及免責理由的糾紛時，就很容易爭論保險公司是否盡到了明確說明的義務。
對此，市中級人民法院民事二庭庭長郭志文表示：“《保險法》規定保險公司有明確的免責條款解釋義務，可以書面解釋，也可以口頭解釋。”在車險民事二庭審理的糾紛案件較多，從目前訴訟情況來看，保險公司往往會提供投保人簽署的確認書，證明其已書面作出明確說明。一些車主指責保險公司利用““霸王條款”是因為他們不了解具體的免責條款。因此，對于車主來說，在投保時無論多忙，都應該仔細查詢、聽取條款解釋，尤其是免責條款，避免日后理賠中走彎路，甚至產生不必要的糾紛，造成浪費。時間和精力。
交強險商業保險不能替代交強險
市中級人民法院民事二庭幾年前審理過這樣一個案件：車主阿強先購買了交強險，后又購買了商業保險。而他認為，交強險只是強制性的，作用不大。商業保險就夠了。就這樣，交強險到期后，阿強就沒有續保。
不久之后，意外發生了。阿強用車撞倒了路邊的一名行人。交警部門認定其負全部責任。經調查，保險公司表示，由于阿強沒有投保強制保險，因此只會支付商業保險部分的理賠。當時，阿強還滿不在乎，堅信商業保險是可以“照顧”的。
隨后，阿強拿到了保險公司的理賠單。上面的數字只有一萬多塊錢，這讓他傻眼了。傷者因事故造成身體殘疾，總共花費了13萬多元的醫療費用。也就是說，他要自掏腰包賠償傷者約12萬元。
阿強不滿，氣憤又理直氣壯地將保險公司告上法庭。一審、二審期間，他始終認為保險公司的條款是“霸王條款”。最終，他的主張沒有得到法院的支持。
交通強制保險的賠償范圍分為兩類：機動車造成道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫療費用賠償限額為1萬元，財產損失賠償限額是元；機動車非責任的，死亡傷殘賠償限額為11萬元；傷殘賠償限額為元，醫療費用賠償限額為元，財產損失賠償限額為100元。
從上述規定不難看出，交強險與商業第三者責任險類似，這也是很多車主誤將其視為“必須購買的三者責任險”的主要原因。事實上，交強險賠償只是基本保障，賠償范圍有限。車主可以額外購買商業車險，以獲得更高級別的保險保障。購買的商業保險只是補充，不能替代交強險。
對此案，郭志文解釋稱，阿強聲稱保險公司有“霸王條款”是錯誤的，因為購買交強險是強制性的，其賠償范圍是法律明文規定的，而不是某家保險公司規定的。商業第三者責任險只是交強險的補充，由車主自愿購買。根據合同條款，在商業第三者責任險中，保險公司只會賠償超過交強險的損失。因此，在理賠時，應先由交強險進行賠償，不足部分由商業第三者責任險進行賠償。阿強沒有購買交強險，因此無法獲得交強險賠償。他只能承擔交強險范圍內的損失賠償責任。
郭志文舉例說，如果不投保交強險，只投保商業第三者責任險，發生事故后，死亡傷殘賠償金額確定為11.1萬元，那么保險公司只會負責交通強制保險限額以外的賠償。部分，即元，交強險賠償金額11萬元全部由車主繳納。
一些車主發生兩車相撞等小額賠償事故后，發現保險公司只采用交強險理賠，并不涉及商業險。這也是基于交強險先賠后賠的原則，不足部分由商業第三方補付。
三責任險：保額盡量高
惠城區法院李法官經常涉及車險糾紛案件。隨著車險糾紛越來越多，她毅然在今年車險到期前將三責任險保額從50萬元增加到了100萬元。雖然她多交了幾百元的保險費，但她仍然認為“非常值得”。
是什么讓她決定購買100萬元三責任險？這要從她接觸到的一個案例說起。
去年5月，阿紅開車時不小心撞倒了一輛摩托車。由于車速過快，摩托車上兩人受重傷。交警部門后來認定，阿紅對這起事故負有全部責任。
事故中，摩托車上兩人重重摔倒在地。其中一人腦部嚴重受損。雖然經醫院搶救得救，但他卻成了植物人。另一人也有多處骨折。經過一段時間的治療，他雖然康復了，但仍然有輕微的殘疾。
阿紅的汽車責任險投保了50萬元，加上交強險12.2萬元，總共賠付62.2萬元。然而，兩名傷者的醫療費、后續治療費和賠償費卻遠遠超過了這個數額。
保險公司理賠后，原本并不富裕的阿紅實在無力履行所有賠償責任。兩名傷者急需后續治療費用，雙方陷入僵持。無奈之下，兩名傷者家屬將阿宏告上法庭，要求他盡快履行賠償義務。
結果，阿紅敗訴了，但他沒有上訴，因為他知道自己的過錯給對方造成了太大的傷害。他后悔當時開得太快，也后悔自己只買了50萬元的責任險。
和阿紅一樣，很多車主都會認為50萬元的三責險，加上10萬多元的交強險，總共60萬多元的賠償金額就夠了。殊不知，在一些特殊情況下，比如傷者傷勢較重、人數較多時，這60萬多元是遠遠不夠的。
這起案件極大地觸動了李法官，也讓她決定將三責任險的保額增加到100萬元。
“100萬元三級責任險的保費只比50萬元保險多了幾百元，與其小虧，還不如加大保額。”李法官表示，100萬元的三級責任險基本上可以支付大部分賠償，而且即使遇到一些非常特殊的傷害，也能最大程度地保證車主少受損失。
除了以上幾類保險外，車內人員責任保險也是必備的商業保險。當保險車輛發生事故，造成人身傷亡時，保險公司將賠償并分擔車主的損失。
至于車損險、盜竊險等其他險種，法官提醒車主可根據自身情況購買。例如，如果您的汽車經常往返于家庭和工作之間，并且有一個很好的存放地點，您可以考慮不購買防盜保險；如果你經常開車外出，又沒有相對固定安全的地方停放車輛，那么你應該考慮購買防盜保險。至于車損險，法官建議車主根據車輛的實際價值購買。
傷害
車主委托第三方定損的，應當通知保險公司。
市中級人民法院近日向各縣物價部門價格認證中心發出司法建議稱，在審理涉及車輛、財產損失的保險合同糾紛案件中，不少車主對保險公司定損價格存在異議。或者保險公司未能及時評估損害時，車主往往委托物價部門價格認證中心進行評估，而在評估過程中卻沒有通知保險公司參與調查和檢查。這種情況會導致保險公司對車損價格鑒定結論產生嚴重異議，認為價格認證中心的鑒定不公平，不能作為車損認定的依據。
保險公司的理由成立
根據年10月17日發布的第《廣東省道路交通事故車物損失價格鑒定操作規程》號規定：“對事故車輛、物品進行現場調查、檢查時，價格審價機構應當通知當事人到場。車輛及車內物品已投保，投保人應通知保險公司人員到場。投保人或被保險人委托價格認證中心進行價格鑒定時，未通知保險公司參加鑒定。現場勘察、檢查，這確實違反了鑒定操作程序，也損害了保險公司對價格評估、車輛損壞鑒定的知情權。
市中級人民法院建議，市、縣物價局價格認證中心接受車主單方委托認定車輛損壞情況，需要進行現場檢驗、檢驗時，除通知客戶到現場的同時，還應當告知客戶車輛是否有保險。委托人應在合理期限內書面通知保險公司到場，并告知委托人，如未通知保險公司到場，可能會承擔鑒定結論不成立的法律后果。被法院受理。
對于車主來說，在提起訴訟時，如果車主擅自前往損害鑒定機構，且鑒定結果不被接受，此時受損車輛往往已經修好，法院取證將面臨很大困難，所以他最后很可能會吃虧。車主不僅白付了鑒定費，還浪費了自己的時間。
法官提醒車主，事故發生后，應盡可能保留相關證據，并在進行鑒定、調查等理賠相關活動時，有效通知保險公司，以免被保險公司抓獲，不利于理賠。未來的維權。
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